دانلود مقاله بانکداری الکترونیکی

اختصاصی از یارا فایل دانلود مقاله بانکداری الکترونیکی دانلود با لینک مستقیم و پرسرعت .

فرمت فایل : word(قابل ویرایش)

تعداد صفحات:28

مقدمه:

روند روبه پیشرفت استفاده انسان ازپـول را می ‌توان به چند بخش تقسیم نمود، در مرحله اول از اشیاء بجای پول استفاده می گردید،درمرحله دوم اشیاء گرانبهایی مانند طلا و نقره نقش پول را ایفاء می کردند،درمرحله‌ بعد سکه درتجارت مورد استفاده قرار گرفت،با وارد شدن اسکناس در چرخه اقتصاد مرحله چهارم شروع شد، درمرحله پنجم ابزارهای بانکی ( مانند انواع چک) به جای پول رایج شد و نهایتاً در مرحله آخر از وسایل پرداخت و انتقال الکترونیکی در داد و ستد تجاری استفاده گردید.

نوآوریهای تکنولوژیکی ، مهمترین منبع برای رشد اقتصادی میباشند . توسعه سریع در تکنولوژی ، اگربطورمناسب وبه موقع باشد ، به توسعه اقتصاد یک کشور کمک میکند.کشوری که دراستفاده از تکنولوژیهای جدید ، شکست می خورد و یا حتی در پیاده سازی آنهاتاخیر میکند ، درپشت سردیگران قرارمی گیرد.

اقتصاد جدید تحت تاثیر انقلاب الکترونیکی ، کامپیوترها ، شبکه های کامپیوتری و توسعه اینترنت قرار گرفته است . تغییرات تکنولوژیکی ، نه تنهابرروی تولید و تجارت تاثیر میگذارند که برروی واسطه های مالی وبانکها نیز تاثیر گذارند.بانکها بعنوان موسسات مالی ، بطور طبیعی به هر تغییری در اقتصاد و محیط تکنولوژیکی ، واکنش سریع نشان میدهند.

صنایع مالی بیشتر از صنایع دیگر برجمع آوری ، پردازش ، تجزیه و تحلیل و ارائه اطلاعات به منظوربرآورده کردن نیازهای مشتریان،تکیه می کنند . با در نظرگرفتن اهمیت اطلاعات دربانکداری ، عجیب نیست که بگوئیم بانکها از اولین استفاده کنندگان تکنولوژیهای خودکار به منظور پردازش اطلاعات میباشند.

2 تعریف بانکداری الکترونیک

بانکداری الکترونیکی تعاریف عمده ای دارد که در ادامه به چند تعریف از آن پرداخته شده است:

1- بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری های پیشرفته نرم افزاری و سخت افزاری مبتنی برشبکه ومخابرات برای انجام عملیات بانکی درهر ساعت از شبانه روزبدون نیازبه حضور فیزیکی مشتری در شعبه می باشد .

2- بانکداری الکترونیکی به فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده ازواسطه های ایمن وبدون حضور فیزیکی اطلاق میشود.

3- بانکداری الکترونیک به ایجادمحصولات و خدمات بابهاء که از طریق کانالهای الکترونیکی اطلاق میشود . این محصولات وخدمات میتوانند شامل صورتحساب ، وام ، مدیریت سپرده ها ، پرداخت های الکترونیکی وایجاد محصولات و خدمات پرداخت های الکترونیکی همانند پول الکترونیکی  باشند.

3 پول الکترونیکی

پول الکترونیکی یک مکانیسم پرداخت ارزش ذخیره شده است که در آن مقداری از وجوه در یک وسیله یا قطعه الکترونیکی ذخیره شده و در تصرف مشتری قرار دارد. هر بار که مشتری (خریدار) به وسیله آن به دستگاههای دیگر وصل می‌گردد تا از طریق پایانه‌های فروش و یا اینترنت خریداری نماید، از موجودی آن کاسته می‌شود.

*

 

4 تاریخچه بانکداری الکترونیک

انقلاب تکنولوژی در صنعت بانکداری در سال 1950 آغازشد ، وقتیکه اولین ماشینهای خودکار درتعدادی ازبانکهای آمریکا شروع به کارکردند .

اتوماسیون در بانکداری دردهه بعد از آن رایج شد و انقلاب دوم درصنعت بانکداری  درسال 1970 ، با ایجاد تکنولوژی پرداخت الکترونیکی ، بوقوع پیوست. سپس اتاقهای پایاپای سنتی، اسناد بین بانکی خود را با اتاقهای پایاپای اتوماتیک تعویض نمودند، همزمان با رشد سرعت استفاده از ماشینهای تحویلداری خودکار در دهه 1990، نقش بانکداری الکترونیک در سطح دنیا بارزتر و برجسته‌تر گردید.

5 تاریخچه بانکداری الکترونیک در ایران:

در اواخر دهه 1360بانکهای کشور به سیستم اتوماسیون و رایانه ای کردن عملیات بانکی توجه نشان دادند ۰ حرکت به سمت بانکداری الکترونیکی از اوایل دهه 70 آغاز شد وپس از آن کارت های اعتباری،خود پردازها ، سیستم های گویا و ... وارد خدمات نوین بانکی شد ۰

شبکه "شتاب" توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران از سال 1381 بین   دستگاه های خود پرداز سه بانک صادرات، کشاورزی و توسعه صادرات با هدف ایجاد، راه‌اندازی و راهبری سوئیچ ملی گام‌های موثری در جهت تحقق اتصال شبکه پرداخت بانک‌ها به یکدیگر و نهایتاً ایجاد زمینه برای انجام مبادلات بین بانکی به صورت الکترونیکی ایجاد شد. این تحولات باعث گردید تا تمامی بانک‌های کشور از طریق مرکز شتاب به عنوان نقطه اتصال میانی تمامی بانک‌ها و موسسات اعتباری در شبکه الکترونیکی بین بانکی به تبادل تراکنش‌ها بپردازند.

6 مدل های بانکداری الکترونیک

*

 

دومدل رایج برای بانکداری الکترونیکی وجود دارد که عبارتند از:

6-1 بانکداری دوگانه

**

 

ترکیبی از کانال‌های تحویل الکترونیکی و بانکداری سنتی است. بانک‌هایی که فعالیت بانکداری مرسوم را که در آن خدمات بانکی با مراجعه مستقیم مشتریان و در محلی مانند اداره انجام می‌شود، همراه با ارائه خدمات بانکداری اینترنتی.

6-2 بانک‌های مجازی

***

 

یک بانک الکترونیکی موسسه ای است که فاقد هرگونه شعبه فیزیکی میباشد ودرواقع بانکی است که نیاز به امور کاغذی ندارد ، محدود به مناطق جغرافیایی خاص نیست صرفا تولیدات و خدمات خود را از طریق کانال‌های توزیع الکترونیکی انجام می‌دهد و بیست و چهار ساعته به مشتریان سرویس میدهد. این گونه بانک‌ها به دلیل صرفه‌جویی‌هایی که از هزینه‌های غیرمستقیم   بهره‌مند می‌شوند معمولا سودی بالاتر از حد متوسط ملی آن کشور پرداخت می‌کنند و صرفا در اینترنت موجود می‌باشند.

*- Brick-and-Click                                         **- Virtual Bank

***- over head                                                

7 شاخه های بانکداری الکترونیک

• بانکداری اینترنتی
• بانکداری مبتنی بر تلفن همراه
• بانکداری تلفنی
• بانکداری مبتنی بر دستگاه‌های خودپرداز(ATM)
• بانکداری مبتنی برپایانه‌های فروش (POS)

7-1 بانکداری اینترنتی

بانکداری اینترنتی به استفاده از اینترنت به عنوان یک کانال ارتباطی راه دور برای ارائه خدمات بانکداری اطلاق میشود . این خدمات شامل یکسری خدمات قدیمی از قبیل افتتاح حساب ویا انتقال پول ویکسری خدمات جدید همانند ارائه صورتحسابهای الکترونیکی میباشد.تحلیلگران پیش بینی می کنند که در آینده نزدیک ، دیگر افراد بصورت فیزیکی در شعب مربوط به موسسات مالی حضور نیابند.

بانکها ، بانکداری اینترنتی را در دو روش پیشنهاد می کنند ، یکی اینکه بانک می تواند یک وب سایت ایجاد کند و بانکداری اینترنتی را به عنوان یک ابزار اضافی نسبت به کانالهای تحویل سنتی در نظر بگیرد . دومین گزینه ، ایجاد یک بانک صرفا“ اینترنتی و فاقد شعبه میباشد.

اولین و مهمترین فاکتورها دراستفاده ازبانکداری اینترنتی شامل دسترسی بهتر به خدمات ، قیمت های بهتر و حفظ حریم خصوصی  بالاتر می باشد . موفقیت و یا شکست در بانکداری اینترنتی بطور وسیعی تحت تاثیر پیوند زیرساخت های فنی با فرایندهای کسب وکار می باشد.

دلایلی که سبب موفقیت بانکداری الکترونیک بطور عام و بانکداری اینترنتی بطور خاص می شود ، پیچیده است . واضح است که فعالیت بانکها به تنهایی برای رسیدن به موفقیت کافی نیست ، بلکه پشتیبانی زیر ساخت های عمومی ، محیط اقتصادی و حکومتی نیز ضروری به نظر میرسند.

7-2 بانکداری مبتنی بر تلفن همراه

استفاده از تلفن همراه برای انجام عملیات بانکی را بانکداری مبتنی بر تلفن همراه گویند که با استفاده از سیستم SMS و GPRS امکان پذیر است.از جمله این عملیات میتوان به اعلام موجودی، مسدود کردن کارت، ارائه لیست وامها و... اشاره کرد.

7-2 بانکداری تلفنی

در بانکداری تلفنی مشتریان قادر خواهند بود که عملیات مالی خودشان را از طریق تلفن انجام دهند که این خدمات به دو طریق انجام می‌گیرد یکی بانکداری تلفنی مبتنی بر اپراتور انسانی و دیگری به طور اتوماتیک. در بانکداری الکترونیکی مبتنی بر اپراتور، یک فرد مسوول پاسخگویی و راهنمایی ارباب‌رجوع است که این امر به صورت شبانه‌روزی هزینه عملیاتی بالایی را در پی داشته و از کارایی و اثربخشی لازم برخوردار نخواهد بود اما در بانکداری الکترونیکی اتوماتیک این کار از طریق یک سیستم کامپیوتری پاسخگو انجام می‌گیرد.

7-3 بانکداری مبتنی بر دستگاه‌های خودپرداز(ATM)

ATM ماشین خودکاری است که از طریق آن می‌توان انواع خدمات بانکی را به مشتریان ارائه داد. این خدمات می‌تواند شامل موارد ذیل باشد:

• دریافت و پرداخت وجوه نقد
• دریافت مانده حساب و صورتحساب
• ارائه خدمات در خصوص ارسال وجه جهت واریز به حسابهای دیگر شخص دارند کارت یا حساب افراد دیگر
• پرداخت اقساط وام و انواع قبوض آب، برق، تلفن، گاز و غیره
• پرداخت انواع چکهای درگردش و مسافرتی

7-4 بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش(POS)

پرداخت وجه کالای خریداری شده از فروشگاهها با کشیدن کارت به دستگاههای کارت خوان و وارد کردن رمز و کسر کردن وجه مورد نظر را بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش گویند.

دستگاه کارت خوان  (Point  of Sale – POS)   POS یا پایانه فروش دستگاهی است که به شما امکان می دهد تنها و تنها با استفاده از کارت بانکی خود بتوانید وجه مورد نیاز خرید کالا و خدمات را به فروشنده پرداخت کنید . پایانه فروش همچنین به شما امکان اخذ موجودی حساب شما را نیز می دهد . استفاده از کارت در پایانه های فروش بسیار ساده است . کافیست پس از درج مبلغ خرید توسط فروشنده ٬مشاهده و تایید آن روی نمایشگر دستگاه ٬کارت خود را در شیار دستگاه کشیده ٬ رمز عبور را شخصا در آن وارد کرد و دکمه تایید را فشار دهید .

کل مراحل در چند ثانیه انجام شده و دستگاه دو رسید برداشت از حساب برای فروشنده و دارنده کارت چاپ می کند تا از صحت مبلغ پرداخت مطمئن شوید . رسید دستگاه نشان دهنده کلیه جزئیات پرداخت شما بوده و می تواند در رسیدگی آتی مورد استفاده قرار گیرد .

8 کانالهای بانکداری الکترونیک:

• رایانه‌های شخصی
• شبکه‌های مدیریت یافته
• تلفن ثابت و همراه
• دستگاههای خودپرداز

پایانه های فروش

دانلود مقاله بانکداری الکترونیکی

اختصاصی از یارا فایل دانلود مقاله بانکداری الکترونیکی دانلود با لینک مستقیم و پرسرعت .

فرمت فایل : word(قابل ویرایش)

تعداد صفحات:44

مقدمه:

بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری روز و اطلاعات جدید در عملیات بانکی است؛در واقع بااستفاده از فناوری ارتباطات و کاربرد علایم الکترونیکی به جای پول فیزیکی ،عملیات پولی ،مالی و سرمایه گذاری خود را انجام می دهد.از ثمرات مهم این فناوری ،افزایش سرعت کار و ارائه تسهیلات جدید به مشتریان و آسان نمودن تصمیم گیری در عملیات بانکی است .بنابراین در ابتدا باید راه های رسیدن به بانکداری الکترونیکی را شناخت و با چگونگی حرکت به سوی آن آشنا شد؛همچنین         می بایست ضوابط و مقررات جدیدی که لازم است در پی اجرای سیستم بانکداری الکترونیکی تدوین گردد را مشخص نمود .و در آخر طی یک پروسه مطالعه و اجرا ،باید عقب ماندگی خود را از بانکداری الکترونیکی جبران کرد.

به طور کلی بانکهای ایران با نگرش سیستم بانکداری سنتی و محدودیتهای سازمانی و جغرافیایی نمی توانند به بانکداری نوین دست یابند و در درجه اول تغییر نگرش مدیران ضروری به نظر می رسد.

خوشبختانه اهمیت بکارگیری واقعی این فناوری برای مدیران ارشد بانک محرز شده و تنها این ساختار اداری است که شاید به دلیل نداشتن شناخت و درک موضوع،مقاومت می کند.اینطور به نظر می رسد که همین عدم درک صحیح از بانکداری الکترونیکی ،نگرانی هایی را نیز برای مدیران میانی بوجود آورده است که برای رفع این موانع و مشکلات و درک صحیح از بانکداری الکترونیکی ، رسانه های گروهی می توانند نقش تعیین کننده و مهمی در جهت آموزش و زمینه پذیرش آن برای مدیران میانی و افراد مقاوم در مقابل تکنولوژی جدید،داشته باشند.

در کنار این موضوع ،یک مسئله مهم دیگر نیز وجود دارد وآن تجدید نظر در قوانین قضایی است .به طور مثال امضاء دستی و نمونه آن به صورت الکترونیکی باید برای قوانین قضایی مورد قبول باشد و بانکها نیز باید به سیستمهای الکترونیکی اعتماد کنند.شاید بسیاری از سازمانها و بخشهای خدماتی مانند«ویزا کارت» یا «مستر کارت» نیز به دنبال امنیت از تهدیدات احتمالی هستند و شاید بعد از نمونه کارتهای مغناطیسی به کارتهای هوشمند رسیده اند و این به دلیل امنیت بالای کارتهای هوشمند نسبت به کارتهای مغناطیسی ؛و همچنین انعطاف پذیری و قابلیت اطمینان و بی نیازی کارتهای هوشمند به سیستمهای ارتباطی خاص،می باشد.

همچنین علاوه بر بستر سازی فرهنگی در درون سازمان ،اقدامات برون سازمانی نیز باید
انجام گیرد.مثلاً شرکت مخابرات یا شرکت های مربوطه برای ایجاد ارتباط در سراسر کشور باید اطمینان لازم را برای بانکها ایجاد کنند .تا بتوانند با خاطر آسوده خدمات خود را در سراسر کشور با گارانتی ارائهه دهند.گرچه بانکها به سمت شبکه خصوصی ارتباطی رفته اند،اما از لحاظ اقتصادی و فنی از مخابرات برای ارتباط با مشتریان استفاده کرده اند.

بنابراین رسیدن به بانکداری الکترونیک مشکل نیست.اما بانکها باید مطمئن شوند که مورد هجوم مهاجمان الکترونیک قرار نمی گیرند و یا این هجوم به حداقل می رسد.در بانک هایی که امکان ارتباط را از طریق بانکداری الکترونیکی برقرار کرده اند،هر کس می تواند در خانه خود بنشیند و از طریق سیستم به خدمات بانکی دسترسی پیدا کند .اکنون در بانکداری الکترونیکی جهانی مشتری با تلفن همراه در ماشین خودش ،حساب بانکی اش را بررسی می کند و کارها و عملیات بانکی مورد نظرش را انجام می دهد؛ و حتی پرداخت هزینه های آب و برق و تلفن هم امکان پذیر است،که این همه محصول بانکداری الکترونیکی است.

یکی از ویژگیهای بارز در سایتهای رایانه ای ،اجرای امور توسط بانکداری الکترونیک است سیستم بانکداری الکترونیک نرم افزاری نیست که ما به عنوان یک ابزار الکترونیکی به برق وصل کنیم و توقع داشته باشیم برای ما کاری انجام دهد یا این که آن را یک ابزار فنی به حساب آوریم،بلکه نقش اساسی بانکداری الکترونیک ،بالا بردن کارایی امور بانکی است.چرا «تجربه مشتری»با استفاده از سیستم در اجرای این امر بسیار حایز اهمیت است؟

تاریخچه:

در جامعه ها ی نخستین تحصیل انواع کالاهای تولید شده جهت مصرف فقط از راه تعویض کالا امکان داشت و این مبادله با مشکلات بسیاری همراه بود از جمله:

1-تعیین ارزش کالا:بر اساس قبول واحد معین که مورد تأیید طرفین معامله باشد.

2- تعیین خریدار و فروشنده:که هر دو نیاز به کالاهای عرضه شده طرف مقابل داشته و آماده مبادله دو کالا با یکدیگر باشند.

برای حل چنین مشکلاتی بشر در ابتدا اشیاء و کالاهایی را بعنوان تعیین کننده ارزش کالاها انتخاب کرد که با وجود رفع مشکلات بالا مشکلات دیگری پیش روی بشریت قرار گرفت.

تنوع تولید و رفع نیاز بشر از تولیدات مختلف در مسیر گسترش اقتصاد کشورها موجب پیدایش یک وسیله اقتصادی مورد قبول عامه بنام پول شد.

بانکداری در جهان بهنگامی آغاز شد که داد و ستد و مبادله کالا بین مردم شروع و حتی با گسترش تجارت پیش از آنکه پول به مفهوم جدید مورد استفاده قرار گیرد نیاز به خدمات موسسات بانکی محسوس تر گشت و احتیاج به یک وسیله پرداخت و سنجش ارزشها و بالاخص وصول مطالبات از مشتریان دور و نزدیک با وجود خطرات ناشی از نقل و انتقال پول ایجاب می کرد که این فعل و انفعالات توسط مؤسساتی بنام بانک انجام گیرد.

کلمه بانک اصطلاحی است قدیمی که از واژه آلمانی Bank به معنای نوعی شرکت اخذ و رواج یافته و شاید هم از کلمه Banco که یک لغت ایتالیائی و به معنای نیمکت صرافان بکار برده   می شده مشتق شده است.

1-بانکداری دوره قدیم:

الف-بابل:معاملات بانکی به شیوه ابتدایی- مقررات مربوط به دادن وام و قبول سپرده و سرمایه گذاری در قوانین حمورابی-فعالیت معابد این شهر به عملیات بانکی حدود 2000 سال قبل از
میلاد مسیح

ب-یونان:اشتغال بعضی از معابد به صرافی علاوه بر بانکهای خصوصی از جمله معبد دلفی که به دلیل وجود جنگها، داخل معبد مطمئن ترین محل برای نگهداری پول به شمار می آمد.

پ-ایران:قبل از دوره هخامنشی بانکداری به شیوه ابتدایی و در انحصار معابد و شاهزادگان بود.در زمان هخامنشیان بازرگانی رونق یافت و پول مسکوک رواج گرفت .بانک اجیبی متعلق به مهاجرین یهودی معروفترین بانک آن دوره بوده است .

ت-رم:عملیات بانکی بانکداران رمی از بیشتر جهات شبیه عملیات بانکی کنونی بوده است .

ث-چین:در حدود قرن ششم قبل از میلاد بانکداری رواج داشت.و اختراع کاغذ از نظر بانکداری اهمیت بسیار زیادی داشت.

2-بانکداری قرون وسطی(قرون پنج تا پانزدهم میلادی)

در قرون وسطی بانکداری و تجارت به مفهوم آنچه در یونان و امپراطوری رم وجود داشت عملاً از بین رفت و پس از سقوط رم یک سیر قهقرایی در عملیات بانکی و سایر مظاهر تمدن بشری
پیدا شد.

عرف بانکداری با انجام برخی فعالیتهای یهودیان حیات تازه ای یافت و به دلیل تعصب شدید مقامات کلیسا علیه دریافت ربح از افراد و منع مشروط آن در مذهب یهود که گرفتن بهره از غیر یهودیان آزاد بود عملاً بانکداری در انحصار یهودیان قرار گرفت.

3-بانکداری در دوره جدید:

با پیشرفت تدریجی تجارت و داد وستد در سواحل مدیترانه بخصوص شهرهای ونیز و فلورانس و با کشف آمریکا و راههای جدید و استقرار روابط بازرگانی بین غرب و شرق دامنه فعالیتها به دیگر نقاط نیز گسترش یافت.و نتیجه آن استفاده روز افزون از خدمات بانکی و ازدیاد روز افزون بانکداران بخصوص در شهر ونیز شد تا جایی که قدرت آنها به اندازه ای شد که پادشاهان پول قرض می دادند.

ورود طلا و نقره ی فراوان از آمریکا و رفع ممنوعیت دریافت بهره در آئین مسیح بر اثر فتوای جان کالون رهبر پروتستانها نیز باعث ازدیاد و تکامل فعالیتهای بانکی شد.

در سالهای نخستین دهه ی 1970 بانکهای عمده تلاشی یکپارچه را برای فراهم ساختن امکان نقل و انتقال مستقیم پول به صورت الکترونیکی از یک حساب به حساب دیگر آغاز کردند.

ابداع کامپیوترهای شخصی و مودمها به ایجاد سیستمهای بانکی قابل دسترس از بیرون منجر گردید،پدیده ای که به بانکداری مبتنی بر رایانه های شخصی(‍Pc banking)موسوم گردید.به ترتیب شرکتها توانستند ،با استفاده از رایانه های شخصی به سیستمهای بانکی متصل شوند و از طریق EFT ها (EFT=Electronical   funds   Transfer به معنی جابه جایی الکترونیکی وجوه ) و TT ها (جابجایی تلگرافی Telegraphical Transfers )دست به نقل و انتقال وجوه بزنند.به علاوه انتقال الکترونیکی داده ها (EDI)معمولاً جزیی از EFT به شمار می آمد و پذیرش اسناد مربوط به سیاهه تجاری فاکتور و انجام خودکار پرداختها را پس از تأیید مدارک مزبور
امکان پذیری نمود.

تا اواخر دهه 1970 مشتریان خرده می توانستند پرداخت به شرکتها را از طریق برداشت مستقیم (direct debit) یا ATM انجام دهند.

دراین روشهای پرداخت مبالغ مستقیماً از حساب بانکی مشتری به حساب شرکت منتقل می شوند. امروزه گزینه های متعددی برای پرداخت وجود دارند که بیشتر آنها در بردارنده EFT می باشند.

تعریف بانکداری الکترونیک

بانکداری الکترونیک :ارایه اتوماتیک خدمات سنتی و جدید بانکی از طریق الکترونیک یا کانالهای ارتباطی فعال.

بانکداری الکترونیک شامل سیستمی است که مشتریان مؤسسات مالی چه حقیقی و چه حقوقی را قادر می سازد،تا به حسابهای خود دسترسی داشته ،تجارت انجام داده یا اطلاعات درباره محصولات مالی و خدمات ،از طریق شبکه های عمومی یا محلی از جمله اینترنت بدست آورند.

مشتریان می توانند از طریق وسایل الکترونیکی مانند کامپیوتر شخصی (PC) ،منشی دیجیتال شخصی (PDA) ،دستگاههای خودپرداز (ATM) تلویزیون،تلفن و یا موبایل به خدمات بانکداری الکترونیک دسترسی داشته باشند.

اجزای بانکداری الکترونیک:

1-Internet Banking استفاده از اینترنت جهت دسترسی به حساب

2-Creditcards  (کارتهای اعتباری):استفاده از کارتهای اعتباری جهت بالا بردن
قدرت خرید

3-Debit cards  (کارتهای بدهکار ):جهت استفاده از دستگاههای خود پرداز و
پایانه های فروش

4- Mobile Banking استفاده از تلفن همراه جهت دسترسی به حساب

از سال 2002در یونیون بانک سوئیس به صورت آزمایشی اجرا شده است.

5- Phonebanking :استفاده از تلفن برای اطلاع از موجودی و گرفتن صورت حساب .

6- Pc Bankingاستفاده از کامپیوتر شخصی جهت دسترسی به حساب

7 ـ TV Banking استفاده از تلویزیون جهت دسترسی به حساب

موارد اهمیت بانکداری الکترونیک

از نظر مشتریان بانک

1-عدم نیاز به حضور فیزیکی در محیط بانک و صرف وقت جهت انجام امور بانکی

2-عدم نیاز به برخورد مستقیم با متصدی امور بانکی و امکان کنترل حساب از هر نقطه ی دلخواه

3-دسترسی به حساب به صورت 24 ساعته

از نظر بانک

1-مهمترین مورد تغییر شیوه های اقتصادی

2-کاهش هزینه ها

• هر فعالیت از طریق اینترنت هزینه ای برابر یک سنت دارد .
• هر فعالیت ATM هزینه ای برابر 27 سنت دارد .
• هزینه بانک برای مراجعه حضوری مشتری به باجه هر بار 07/1 دلار می باشد.

3-کاهش حجم فعالیت نیروی انسانی

آقای دیوید تراویسDavid Travis مشاور عالی مفاهیم سیستم بانکداری الکترونیک در کنفرانسی که از تاریخ 29 سپتامبر تا اول اکتبر سال 2001 در دوبی برگزار شد.3 کاربرد عمده در پیشبرد روند کار بانکداری توسط سیستم بانکداری الکترونیک را به شرح زیر معرفی می کند:

1-امکان انتخاب

2-نرخ تبدیل

3-کاهش هزینه

اولین کاربرد ،امکان انتخاب است،مشتریها از طریق این سیستم(بانکداری الکترونیک)از امکان انتخاب بهتری برخوردار خواهند بود . در روزهای نخستین پیدایش سیستم WEB این جمله «هرگاه شما زمینه را آماده کنید .آنها خواهند آمد»روی صفحه مانیتور به چشم می خورد .اما امروز در سیستم WEB امکان دارد که با وجود زمینه برای جذب مشتری به لحاظ وجود فرصتهای بهتر از طرف دیگر رقبا،این امکان برای شما پیش نیاید و مشتری به سمت رقبای شما حرکت کند.

بنابراین ممکن است مشتریان از سایت بانکداری الکترونیک شما که بد طراحی شده است .برای کنترل امور مالی خود استفاده کنند.اما باید بدانید که در این صورت آنها نسبت به شما و خدمات ارایه شده چندان وفادار نخواهند ماند و این موضوع شما را در عرصه رقابت بسیار آسیب پذیر   می کند.در دنیای کنونی احتمال دارد که رقیبان با ارائه شرایط بهتر تنها با حرکت اشاره گر mouse رایانه به سویی،در یک لحظه شما را از روی صفحه محو کنند.

دومین کاربرد،نرخ تبدیل (درصد جذب مشتری)است.استفاده کنندگان از سیستم WEBSITE ممکن است با توجه به کارایی و قابلیت و به کار گیری تسهیلات بانک ارسال کننده اطلاعات ،از این طریق تبدیل به مشتری شما شوند.فرض کنید که شما کنترل حساب مشتریان را روی خط مستقیم سیستم خود دارید،حالا چه کار می کنید؟چگونه شما آنها را به خرید خدمات مالی دیگر از قبیل وامها معامله سهام وبیمه وادارمیکند ؟

در اینجا به هر میزانی که اطلاعات داده شده به مشتری قابلیت استفاده بیشتری داشته باشد ،متقاضیان این خدمات را به مشتری شما تبدیل خواهند کرد .در یک لحظه تجربه کننده با یک چشم بر هم زدن تبدیل به مشتری شما می شود و هر چه اطلاعات واضح تر و در رابطه با تسهیلات بانکی از قابلیت استفاده بیشتری برخوردار باشد،مشتری می تواند با اطلاعات به دست آمده راه بهتری را برای نحوه استفاده از پولش پیدا کند.حالا این سئوال پیش می آید که آیا ابتکارهای دیگری برای جذب مشتری به منظور افزایش فروش خدمات وجود دارد؟

سومین کاربرد،کاهش هزینه است،تأکید بر قابلیت استفاده این سیستم برای مشتریان موجب کاهش هزینه در انجام معاملات می شود.

چرا که این سیستم نیاز به تماس مستقیم کارمند یا حتی کارمند پشت میز برای پاسخگویی به این نوع خدمات ندارد،بنابراین یک سیستم کارآمد و مفیدی است که هزینه های حمایتی را کاهش داده و بالاترین برگشت سرمایه گذاری را با کلیه عملیات مشاوره از طریق سیستم WEB و بهترین وسیله اندازه گیری (سنجش) در اصلاح سیستم با کمترین هزینه را فراهم می کند.

لذا،3 کاربرد عمده در بانکداری الکترونیک عواملی هستند که رقبا را وادار می کنند بر یک سیستم قابل و کارآمد سرمایه گذاری کنند.

آیا وقت آن نیست که ما هم بر سیستم کارآمد بانکداری الکترونیک سرمایه گذاری کنیم؟

بانکداری اینترنتی Internet Banking - Online Banking

1-سایتهای اطلاعاتی :حاوی اطلاعاتی درباره مؤسسه مالی و محصولات و خدمات آن مؤسسه می باشد.

2-سایتهای عملیاتی:حاوی ابزارهایی جهت انجام معاملات و دسترسی به حساب می باشد که شامل :

الف-مدیریت حساب

ب-پرداخت و مشاهده صورتحساب

ج-افتتاح حساب جدید

د-سرمایه گذاری و واسطه گری

هـ-قرارداد وام های تجاری

و-پرداختهای B2B

ح-انتقال وجوه

بانکهای الکترونیکی (e-Banks)

-بانکهای الکترونیکی سازمانهای بانکی هستند که بدون داشتن شعبه خدمات بانکی ارائه
می نمایند حسابهای معمولاً مجانی که کاربران ثبت نام می کنند ایجاد می شوند .برای ارسال وجه دارند حساب باید از حساب بانکی عادی خود پول واقعی به حساب بانکی الکترونیکی خود منتقل نماید.مبالغ منتقل شده در هر زمانی قابل برداشت از حساب هستند.هدف از این کار کاهش هزینه های انتقال بانکداری سنتی از طریق محدود کردن هزینه سربار شعب و مدیریت پول نقد است .اخیراً اشکال گوناگونی از الگوی بانک الکترونیک شروع به ظاهر شدن کرده اند،از جمله :

• بانکهای سنتی که هنوز هم همان نرخهای قبلی را مطالبه می کنند.
• بانکهای الکترونیکی کاملاً جدید که هیچ هزینه ای مطالبه نمیکنند.
• مراکز دلالی که حسابهای الکترونیکی سرمایه گذاری را اداره می کنند.
• شرکتهای بیمه ای که عملیات مربوط به حسابها را انجام می دهند.
• دزدها،کلاهبرداران و افرادی از این قماش
• تمام انواع پدیده های گوناگونی که هر روز ظاهر می شوند.

اخطار درباره بانکهای الکترونیکی

در برخورد با بانکهای الکترونیکی بسیار هشیار باشید.بعضی از آنها چهره ای هستند که جرم سازمان یافته را در پشت خود پنهان کرده اند و اغلب متعلق به سایر کشورها می باشند.بعضی از آنها نرخهای بهره ای ارائه می کنند که به نظر می رسد بالاتر از آن هستند که حقیقت داشته باشند و تعداد زیادی از آنان نیز خارج از قلمرو قضایی بریتانیا واقع شده اند که دست شما برای تعقیب قانونی به آنها نخواهد رسید مگر این که در حال حاظر تحت پوشش ابلاغیه رسمی بروکسل مصوبه ششم ژوئن 2000 باشند.

پیشنهادی می کنیم در مواجهه با هر بانک الکترونیکی موارد زیر را مد نظر قرار دهید.

• از راههای سنتی درباره شرکت تحقیق کنید.(Rating agency)
• از طریق مراجعه یا تلفن به بانک از وجود آن مطمئن شوید.
• صحت ادعاهای آن را از طریق مراجعه به همکاران و طرفهای آن ،همچون مراجع تنظیمی رسمی،مسئول شکایات و ... بررسی کنید.
• مقالات منتشره از سوی سازمانها وکارگذاری های مرتبط را مطالعه نمایید.
• سری به انجمن های مرتبط بزنید.
• از جعلی نبودن سایت مربوط مطمئن شوید.

Rating agency به مؤسساتی گفته میشود که در زمینه کاری مؤسساتی را که در آن زمینه فعال هستند با استفاده از یک سری عوامل مطرح در آن زمینه بررسی و درجه بندی می کنند.

الگویی از ساختار بازار تجارت اینترنتی

عرضه تجارت اینترنتی بسیار پیچیده شده است.میلیونها سایت با ارائه انبوهی از محصولات .خدمات و اطلاعات ،در انتظار بازدیدکنندگان نشسته اند .طبیعت پویا و انعطاف پذیر این رسانه همراه با قابلیت دسترسی نامحدود آن ،تعداد زیادی از مشاغل و حرفه ها را به چالش طلبیده است.

واسطه گری های جدیدی در زنجیره های مجازی پدید آمده و به دنبال آن انواع مشاغل جدید مثلاً شرکتهای مجازی ظهور کرده اند که حاصل الگوهای خلاقانه تجاری بود که در طلیعه عصر اقتصاد شبکه ای (Net-Economy) ارائه شدند.کثرت فعالیتهای مربوط به مشاغلی که از اینترنت به عنوان یک کانال تحویل و توزیع چند رسانه ای جهانی بهره برداری می کنند،شاید تازه واردها را گیج کند و باعث شود آنها که خواستار ورود به آن هستند به خاطر نداشتن یک نمودار و شمای روشن از بازار که رویدادهای آن را به خوبی نشان دهد،از این کار پرهیز کنند.

دانلود گزارش کاراموزی بررسی سیستم حسابداری بانکداری اسلامی بانک ملی

اختصاصی از یارا فایل دانلود گزارش کاراموزی بررسی سیستم حسابداری بانکداری اسلامی بانک ملی دانلود با لینک مستقیم و پرسرعت .

فرمت فایل : word(قابل ویرایش)

تعداد صفحات:95

فهرست مطالب:
مقدمه------------------------------------------------    1
ادارات بانک عبارتند از    7
فرهنگ سازمانی « رفتار اداری    9
سازمان چیست ؟     9
انواع مختلف ساخت سازمانی     10
سازمان رسمی و غیر رسمی    10
سازمان رسمی    10
سازمان غیررسمی    11
تفاوت های سازمان رسمی و غیررسمی     11
فصل اول---------------------------------------------    14
تعریف پول    15
انواع پول    15
وظایف پول    17
 تشکیل بانک مرکزی    18
بانکداری در ایران    19
وظایف بانکها    23
ملی شدن بانکها    25
اداره امور بانکها    26
مجمع عمومی بانکها بدوصورت تشکیل می شود    27
وظایف مجمع عمومی فوق العاده    27
شورایعالی بانکها از 8 نفر عضو بشرح زیر تشکیل می شود    29
پیشنهاد انتصاب اعضای هیأت مدیره بانکها به مجمع عمومی    30
شورای پول و اعتبار    31
ادغام بانکها    32
بانک صادرات    33
حذف بهره از سیستم بانکی    37
فصل دوم--------------------------------------------     41
 صندوق    43
عملیات صندوق    43
تعریف صندوق    44
ساختار دایره صندوق    44
اهم مسئولیتهای رئیس دایره صندوق بشرح زیر است    45
اهم وظایف و مسئولیتهای سر تحویلدار بشرح زیر می باشد    48
اهم وظایف کاربران بشرح زیر می باشد    50
کلید های صندوق یاخزانه    52
فیشهای نقدی    55
روش نگهداری فیشهای نقدی در دایره صندوق     56
صرفه جوئی در مصرف فرمها و اسناد    57
اختیارات و رمز کارکنان    58
اموریکه در دایره صندوق انجام می پذیرد     61
دریافت وجوه نقد    62
اسناد صادره جهت منضور نمودن وحوه وصولی بشرح زیر می باشد    75
پرداخت وجوه نقد    76
نقل و انتقال وجوه    81
صورت وضعیت صندوق    85
کسری یا فزونی صندوق    87
یادآوری    89
دوبار شماراسکناس    89
فصل سوم-----------------------------------------------         92  نتیجه گیری                                                                                      93

مقدمه:
تشکیل بانک بشکل جدید نخستین بار در سال 1285 هجری شمسی( 1324 ه‍ - ق ) ده سال قبل از بوجود آمدن بانک شاهی از سوی حاج محمد حسن امین دارالضرب یکی از صرافان بزرگ تهران به مظفرالدین شاه قاجار پیشنهاد شد . در این پیشنهاد پس از اشاره به تاثیر بانک درپیشرفت صنعتی کشورهای اروپایی و ذکر اینکه رواج صنعت و احداث خطوط آهن و تلگراف بدون ایجاد بانکی بزرگ میسر نیست و تاکید براینکه چنین موسسه‏ای باید با اشتراک و اتفاق دولت و ملت بوجود آید. متاسفانه این پیشنهاد با دخالتهای بیگانگان و عوامل آنان جامعه عمل نپوشید و بجای آن بانک شاهی در ایران مستقر گردید.

 

پس از استقرار مشروطیت هنگامی که دولت از مجلس شورای ملی اجازه استقراض خارجی خواست، احساسات ملی که از وامهای گذشته و رفتار بانکهای بیگانه جریحه دار شده بود به هیجان آمد و نمایندگان مردم بمنظور قطع نفوذ سیاسی و اقتصادی بانکهای مذکور و در ترمیم وضع مالی خزانه ضمن مخالفت با استقراض خارجی تاسیس بانک ملی را خواستار شدند، و جمعی از بازرگانان و صرافان متعهد مشارکت در این بانک ر ا نمودند و در آذرماه 1285 اعلان آن که مبین احساسات عمومی و علاقه مردم به تاسیس یک بانک اعتباری ملی در ایران بود انتشار یافت .
در روز 23 آبان 1285 میرزا ابوالقاسم ناصرالملک وزیر مالیه وقت مظفرالدین شاه در مجلس شورای ملی حاضر شد و از اوضاع نابسامان مالی کشور خبرداد و پیشنهاد داد که دولت برای رفع این مشکل مبلغی از کشورهای اروپایی وام دریافت کند که با مخالفت شدید نمایندگان مواجه شد . نمایندگان پس از شور و پیگیری در روز 9 آذر ماه همان سال با تأسیس بانکی که بتواند برای کشور سود داشته و با سپرده های مردم به نفع کشور و مردم کارکند موافقت کردند. خبر تشکیل بانک ملی با سرمایه 15 میلیون ( 30 کرور) قابل افزایش به 50 میلیون تومان با وجد و شعف عموم ملت روبرو شد.

از طرفی دیگر تغییرات ناگهانی در اوضاع سیاسی و انعقاد قرارداد 1907 میلادی بین دولتهای روسیه و انگلیس و تقسیم ایران و نیز آغاز جنگ جهانی اول و ورود نیروهای اشغالگر به ایران تمام کوششها و تلاشهای تشکیل بانک ملی را نقش بر آب کرد و این آرزوی بزرگ مردم سالها به تعویق افتاد.

پس از پایان جنگ جهانی اول و خروج اشغالگران از ایران ، سرانجام قانون تاسیس بانک ملی ایران در جلسه مورخ 14 اردیبهشت 1306 به تصویب مجلس رسید و اساسنامه بانک در 14 تیر ماه 1307 مورد تصویب کمیسیون مالیه مجلس قرار گرفت و در روز سه شنبه20 شهریور 1307 بانک ملی ایران در تهران رسماً کار خود را آغازکرد.
اولین مدیر عامل بانک ملی دکتر کورت لنیدن بلات و معاون او فوگل به همراه 70 کارشناس از کشور آلمان به ایران آمدند

بر حسب اساسنامه بانک ، بانک ملی ایران بصورت یک شرکت سهامی دارای شخصیت حقوقی شناخته شد و تابع قوانین تجاری تلقی گردید .
سرمایه اولیه بانک 20 میلیون ریال بود که فقط 8 میلیون آن پرداخت شد و در سال 1314 سرمایه بانک به 300 میلیون ریال و در سال 1331 به دومیلیارد ریال افزایش یافت که تمام آن پرداخت شده است .
با توجه به اینکه در آن تاریخ متخصصین بانکی در ایران وجود نداشت بموجب قانونی اجازه استخدام اتباع سویسی یا آلمانی بمنظور اداره بانک داده شد. تعداد کارکنان بانک در روز افتتاح اعم از ایرانی و آلمانی از 27 نفر تجاوز نمی‏کرد در حال حاضر تعداد کارکنان بانک ملی ایران بالغ بر 45 هزار نفر است .

در ابتدای تاسیس بانک علاوه بر شعبه مرکزی دو شعبه در بازار تهران و بندربوشهر که مهمترین بندر بازرگانی آنروز ایران بود تاسیس گردید .
نخستین نمایندگی بانک در خارج از کشور در سال 1327 در هامبورگ تاسیس شد .
تاسیس بانک کارگشایی: در سال 1305 بنگاهی بنام موسسه رهنی دولتی ایران، از محل وجوه صندوق بازنشستگی کارکنان دولت برای رفع حوائج مردم بوجود آمد که تا سال 1307 تحت نظر وزارت دارایی اداره میگردید پس از تاسیس بانک ملی به این بانک واگذار و در سال 1318 این موسسه بنام بانک کارگشایی مرسوم و یکی از سازمانهای تابعه بانک ملی محسوب شد .
در تاریخ 22 اسفند ماه 1310 حق نشر اسکناس از تصویب مجلس شورای ملی گذشت و رسماً به مدت 10 سال بانک ملی ایران اعطا شد که به خودی خود قابل تمدید بود و در فروردین ماه 1311 نخستین اسکناس بانک ملی ایران انتشار یافت .
صندوق پس انداز : در سال 1318 بموجب قانونی بمنظور تشویق و ترغیب مردم به پس انداز، صندوق پس‌انداز بانک ملی ایران تاسیس شد که پس از استقرار نظام بانکداری اسلامی بصورت قرض الحسنه پس‌انداز، یکی از واحدهای فعال بانک بشمار میرود .

دانلود مقاله بانکداری الکترونیکی

اختصاصی از یارا فایل دانلود مقاله بانکداری الکترونیکی دانلود با لینک مستقیم و پرسرعت .

فرمت فایل : word(قابل ویرایش)

تعداد صفحات:44

مقدمه:

بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری روز و اطلاعات جدید در عملیات بانکی است؛در واقع بااستفاده از فناوری ارتباطات و کاربرد علایم الکترونیکی به جای پول فیزیکی ،عملیات پولی ،مالی و سرمایه گذاری خود را انجام می دهد.از ثمرات مهم این فناوری ،افزایش سرعت کار و ارائه تسهیلات جدید به مشتریان و آسان نمودن تصمیم گیری در عملیات بانکی است .بنابراین در ابتدا باید راه های رسیدن به بانکداری الکترونیکی را شناخت و با چگونگی حرکت به سوی آن آشنا شد؛همچنین         می بایست ضوابط و مقررات جدیدی که لازم است در پی اجرای سیستم بانکداری الکترونیکی تدوین گردد را مشخص نمود .و در آخر طی یک پروسه مطالعه و اجرا ،باید عقب ماندگی خود را از بانکداری الکترونیکی جبران کرد.

به طور کلی بانکهای ایران با نگرش سیستم بانکداری سنتی و محدودیتهای سازمانی و جغرافیایی نمی توانند به بانکداری نوین دست یابند و در درجه اول تغییر نگرش مدیران ضروری به نظر می رسد.

خوشبختانه اهمیت بکارگیری واقعی این فناوری برای مدیران ارشد بانک محرز شده و تنها این ساختار اداری است که شاید به دلیل نداشتن شناخت و درک موضوع،مقاومت می کند.اینطور به نظر می رسد که همین عدم درک صحیح از بانکداری الکترونیکی ،نگرانی هایی را نیز برای مدیران میانی بوجود آورده است که برای رفع این موانع و مشکلات و درک صحیح از بانکداری الکترونیکی ، رسانه های گروهی می توانند نقش تعیین کننده و مهمی در جهت آموزش و زمینه پذیرش آن برای مدیران میانی و افراد مقاوم در مقابل تکنولوژی جدید،داشته باشند.

در کنار این موضوع ،یک مسئله مهم دیگر نیز وجود دارد وآن تجدید نظر در قوانین قضایی است .به طور مثال امضاء دستی و نمونه آن به صورت الکترونیکی باید برای قوانین قضایی مورد قبول باشد و بانکها نیز باید به سیستمهای الکترونیکی اعتماد کنند.شاید بسیاری از سازمانها و بخشهای خدماتی مانند«ویزا کارت» یا «مستر کارت» نیز به دنبال امنیت از تهدیدات احتمالی هستند و شاید بعد از نمونه کارتهای مغناطیسی به کارتهای هوشمند رسیده اند و این به دلیل امنیت بالای کارتهای هوشمند نسبت به کارتهای مغناطیسی ؛و همچنین انعطاف پذیری و قابلیت اطمینان و بی نیازی کارتهای هوشمند به سیستمهای ارتباطی خاص،می باشد.

همچنین علاوه بر بستر سازی فرهنگی در درون سازمان ،اقدامات برون سازمانی نیز باید
انجام گیرد.مثلاً شرکت مخابرات یا شرکت های مربوطه برای ایجاد ارتباط در سراسر کشور باید اطمینان لازم را برای بانکها ایجاد کنند .تا بتوانند با خاطر آسوده خدمات خود را در سراسر کشور با گارانتی ارائهه دهند.گرچه بانکها به سمت شبکه خصوصی ارتباطی رفته اند،اما از لحاظ اقتصادی و فنی از مخابرات برای ارتباط با مشتریان استفاده کرده اند.

بنابراین رسیدن به بانکداری الکترونیک مشکل نیست.اما بانکها باید مطمئن شوند که مورد هجوم مهاجمان الکترونیک قرار نمی گیرند و یا این هجوم به حداقل می رسد.در بانک هایی که امکان ارتباط را از طریق بانکداری الکترونیکی برقرار کرده اند،هر کس می تواند در خانه خود بنشیند و از طریق سیستم به خدمات بانکی دسترسی پیدا کند .اکنون در بانکداری الکترونیکی جهانی مشتری با تلفن همراه در ماشین خودش ،حساب بانکی اش را بررسی می کند و کارها و عملیات بانکی مورد نظرش را انجام می دهد؛ و حتی پرداخت هزینه های آب و برق و تلفن هم امکان پذیر است،که این همه محصول بانکداری الکترونیکی است.

یکی از ویژگیهای بارز در سایتهای رایانه ای ،اجرای امور توسط بانکداری الکترونیک است سیستم بانکداری الکترونیک نرم افزاری نیست که ما به عنوان یک ابزار الکترونیکی به برق وصل کنیم و توقع داشته باشیم برای ما کاری انجام دهد یا این که آن را یک ابزار فنی به حساب آوریم،بلکه نقش اساسی بانکداری الکترونیک ،بالا بردن کارایی امور بانکی است.چرا «تجربه مشتری»با استفاده از سیستم در اجرای این امر بسیار حایز اهمیت است؟

تاریخچه:

در جامعه ها ی نخستین تحصیل انواع کالاهای تولید شده جهت مصرف فقط از راه تعویض کالا امکان داشت و این مبادله با مشکلات بسیاری همراه بود از جمله:

1-تعیین ارزش کالا:بر اساس قبول واحد معین که مورد تأیید طرفین معامله باشد.

2- تعیین خریدار و فروشنده:که هر دو نیاز به کالاهای عرضه شده طرف مقابل داشته و آماده مبادله دو کالا با یکدیگر باشند.

برای حل چنین مشکلاتی بشر در ابتدا اشیاء و کالاهایی را بعنوان تعیین کننده ارزش کالاها انتخاب کرد که با وجود رفع مشکلات بالا مشکلات دیگری پیش روی بشریت قرار گرفت.

تنوع تولید و رفع نیاز بشر از تولیدات مختلف در مسیر گسترش اقتصاد کشورها موجب پیدایش یک وسیله اقتصادی مورد قبول عامه بنام پول شد.

بانکداری در جهان بهنگامی آغاز شد که داد و ستد و مبادله کالا بین مردم شروع و حتی با گسترش تجارت پیش از آنکه پول به مفهوم جدید مورد استفاده قرار گیرد نیاز به خدمات موسسات بانکی محسوس تر گشت و احتیاج به یک وسیله پرداخت و سنجش ارزشها و بالاخص وصول مطالبات از مشتریان دور و نزدیک با وجود خطرات ناشی از نقل و انتقال پول ایجاب می کرد که این فعل و انفعالات توسط مؤسساتی بنام بانک انجام گیرد.

کلمه بانک اصطلاحی است قدیمی که از واژه آلمانی Bank به معنای نوعی شرکت اخذ و رواج یافته و شاید هم از کلمه Banco که یک لغت ایتالیائی و به معنای نیمکت صرافان بکار برده   می شده مشتق شده است.

1-بانکداری دوره قدیم:

الف-بابل:معاملات بانکی به شیوه ابتدایی- مقررات مربوط به دادن وام و قبول سپرده و سرمایه گذاری در قوانین حمورابی-فعالیت معابد این شهر به عملیات بانکی حدود 2000 سال قبل از
میلاد مسیح

ب-یونان:اشتغال بعضی از معابد به صرافی علاوه بر بانکهای خصوصی از جمله معبد دلفی که به دلیل وجود جنگها، داخل معبد مطمئن ترین محل برای نگهداری پول به شمار می آمد.

پ-ایران:قبل از دوره هخامنشی بانکداری به شیوه ابتدایی و در انحصار معابد و شاهزادگان بود.در زمان هخامنشیان بازرگانی رونق یافت و پول مسکوک رواج گرفت .بانک اجیبی متعلق به مهاجرین یهودی معروفترین بانک آن دوره بوده است .

ت-رم:عملیات بانکی بانکداران رمی از بیشتر جهات شبیه عملیات بانکی کنونی بوده است .

ث-چین:در حدود قرن ششم قبل از میلاد بانکداری رواج داشت.و اختراع کاغذ از نظر بانکداری اهمیت بسیار زیادی داشت.

2-بانکداری قرون وسطی(قرون پنج تا پانزدهم میلادی)

در قرون وسطی بانکداری و تجارت به مفهوم آنچه در یونان و امپراطوری رم وجود داشت عملاً از بین رفت و پس از سقوط رم یک سیر قهقرایی در عملیات بانکی و سایر مظاهر تمدن بشری
پیدا شد.

عرف بانکداری با انجام برخی فعالیتهای یهودیان حیات تازه ای یافت و به دلیل تعصب شدید مقامات کلیسا علیه دریافت ربح از افراد و منع مشروط آن در مذهب یهود که گرفتن بهره از غیر یهودیان آزاد بود عملاً بانکداری در انحصار یهودیان قرار گرفت.

3-بانکداری در دوره جدید:

با پیشرفت تدریجی تجارت و داد وستد در سواحل مدیترانه بخصوص شهرهای ونیز و فلورانس و با کشف آمریکا و راههای جدید و استقرار روابط بازرگانی بین غرب و شرق دامنه فعالیتها به دیگر نقاط نیز گسترش یافت.و نتیجه آن استفاده روز افزون از خدمات بانکی و ازدیاد روز افزون بانکداران بخصوص در شهر ونیز شد تا جایی که قدرت آنها به اندازه ای شد که پادشاهان پول قرض می دادند.

ورود طلا و نقره ی فراوان از آمریکا و رفع ممنوعیت دریافت بهره در آئین مسیح بر اثر فتوای جان کالون رهبر پروتستانها نیز باعث ازدیاد و تکامل فعالیتهای بانکی شد.

در سالهای نخستین دهه ی 1970 بانکهای عمده تلاشی یکپارچه را برای فراهم ساختن امکان نقل و انتقال مستقیم پول به صورت الکترونیکی از یک حساب به حساب دیگر آغاز کردند.

ابداع کامپیوترهای شخصی و مودمها به ایجاد سیستمهای بانکی قابل دسترس از بیرون منجر گردید،پدیده ای که به بانکداری مبتنی بر رایانه های شخصی(‍Pc banking)موسوم گردید.به ترتیب شرکتها توانستند ،با استفاده از رایانه های شخصی به سیستمهای بانکی متصل شوند و از طریق EFT ها (EFT=Electronical   funds   Transfer به معنی جابه جایی الکترونیکی وجوه ) و TT ها (جابجایی تلگرافی Telegraphical Transfers )دست به نقل و انتقال وجوه بزنند.به علاوه انتقال الکترونیکی داده ها (EDI)معمولاً جزیی از EFT به شمار می آمد و پذیرش اسناد مربوط به سیاهه تجاری فاکتور و انجام خودکار پرداختها را پس از تأیید مدارک مزبور
امکان پذیری نمود.

تا اواخر دهه 1970 مشتریان خرده می توانستند پرداخت به شرکتها را از طریق برداشت مستقیم (direct debit) یا ATM انجام دهند.

دراین روشهای پرداخت مبالغ مستقیماً از حساب بانکی مشتری به حساب شرکت منتقل می شوند. امروزه گزینه های متعددی برای پرداخت وجود دارند که بیشتر آنها در بردارنده EFT می باشند.

تعریف بانکداری الکترونیک

بانکداری الکترونیک :ارایه اتوماتیک خدمات سنتی و جدید بانکی از طریق الکترونیک یا کانالهای ارتباطی فعال.

بانکداری الکترونیک شامل سیستمی است که مشتریان مؤسسات مالی چه حقیقی و چه حقوقی را قادر می سازد،تا به حسابهای خود دسترسی داشته ،تجارت انجام داده یا اطلاعات درباره محصولات مالی و خدمات ،از طریق شبکه های عمومی یا محلی از جمله اینترنت بدست آورند.

مشتریان می توانند از طریق وسایل الکترونیکی مانند کامپیوتر شخصی (PC) ،منشی دیجیتال شخصی (PDA) ،دستگاههای خودپرداز (ATM) تلویزیون،تلفن و یا موبایل به خدمات بانکداری الکترونیک دسترسی داشته باشند.

اجزای بانکداری الکترونیک:

1-Internet Banking استفاده از اینترنت جهت دسترسی به حساب

2-Creditcards  (کارتهای اعتباری):استفاده از کارتهای اعتباری جهت بالا بردن
قدرت خرید

3-Debit cards  (کارتهای بدهکار ):جهت استفاده از دستگاههای خود پرداز و
پایانه های فروش

4- Mobile Banking استفاده از تلفن همراه جهت دسترسی به حساب

از سال 2002در یونیون بانک سوئیس به صورت آزمایشی اجرا شده است.

5- Phonebanking :استفاده از تلفن برای اطلاع از موجودی و گرفتن صورت حساب .

6- Pc Bankingاستفاده از کامپیوتر شخصی جهت دسترسی به حساب

7 ـ TV Banking استفاده از تلویزیون جهت دسترسی به حساب

موارد اهمیت بانکداری الکترونیک

از نظر مشتریان بانک

1-عدم نیاز به حضور فیزیکی در محیط بانک و صرف وقت جهت انجام امور بانکی

2-عدم نیاز به برخورد مستقیم با متصدی امور بانکی و امکان کنترل حساب از هر نقطه ی دلخواه

3-دسترسی به حساب به صورت 24 ساعته

از نظر بانک

1-مهمترین مورد تغییر شیوه های اقتصادی

2-کاهش هزینه ها

• هر فعالیت از طریق اینترنت هزینه ای برابر یک سنت دارد .
• هر فعالیت ATM هزینه ای برابر 27 سنت دارد .
• هزینه بانک برای مراجعه حضوری مشتری به باجه هر بار 07/1 دلار می باشد.

3-کاهش حجم فعالیت نیروی انسانی

آقای دیوید تراویسDavid Travis مشاور عالی مفاهیم سیستم بانکداری الکترونیک در کنفرانسی که از تاریخ 29 سپتامبر تا اول اکتبر سال 2001 در دوبی برگزار شد.3 کاربرد عمده در پیشبرد روند کار بانکداری توسط سیستم بانکداری الکترونیک را به شرح زیر معرفی می کند:

1-امکان انتخاب

2-نرخ تبدیل

3-کاهش هزینه

اولین کاربرد ،امکان انتخاب است،مشتریها از طریق این سیستم(بانکداری الکترونیک)از امکان انتخاب بهتری برخوردار خواهند بود . در روزهای نخستین پیدایش سیستم WEB این جمله «هرگاه شما زمینه را آماده کنید .آنها خواهند آمد»روی صفحه مانیتور به چشم می خورد .اما امروز در سیستم WEB امکان دارد که با وجود زمینه برای جذب مشتری به لحاظ وجود فرصتهای بهتر از طرف دیگر رقبا،این امکان برای شما پیش نیاید و مشتری به سمت رقبای شما حرکت کند.

بنابراین ممکن است مشتریان از سایت بانکداری الکترونیک شما که بد طراحی شده است .برای کنترل امور مالی خود استفاده کنند.اما باید بدانید که در این صورت آنها نسبت به شما و خدمات ارایه شده چندان وفادار نخواهند ماند و این موضوع شما را در عرصه رقابت بسیار آسیب پذیر   می کند.در دنیای کنونی احتمال دارد که رقیبان با ارائه شرایط بهتر تنها با حرکت اشاره گر mouse رایانه به سویی،در یک لحظه شما را از روی صفحه محو کنند.

دومین کاربرد،نرخ تبدیل (درصد جذب مشتری)است.استفاده کنندگان از سیستم WEBSITE ممکن است با توجه به کارایی و قابلیت و به کار گیری تسهیلات بانک ارسال کننده اطلاعات ،از این طریق تبدیل به مشتری شما شوند.فرض کنید که شما کنترل حساب مشتریان را روی خط مستقیم سیستم خود دارید،حالا چه کار می کنید؟چگونه شما آنها را به خرید خدمات مالی دیگر از قبیل وامها معامله سهام وبیمه وادارمیکند ؟

در اینجا به هر میزانی که اطلاعات داده شده به مشتری قابلیت استفاده بیشتری داشته باشد ،متقاضیان این خدمات را به مشتری شما تبدیل خواهند کرد .در یک لحظه تجربه کننده با یک چشم بر هم زدن تبدیل به مشتری شما می شود و هر چه اطلاعات واضح تر و در رابطه با تسهیلات بانکی از قابلیت استفاده بیشتری برخوردار باشد،مشتری می تواند با اطلاعات به دست آمده راه بهتری را برای نحوه استفاده از پولش پیدا کند.حالا این سئوال پیش می آید که آیا ابتکارهای دیگری برای جذب مشتری به منظور افزایش فروش خدمات وجود دارد؟

سومین کاربرد،کاهش هزینه است،تأکید بر قابلیت استفاده این سیستم برای مشتریان موجب کاهش هزینه در انجام معاملات می شود.

چرا که این سیستم نیاز به تماس مستقیم کارمند یا حتی کارمند پشت میز برای پاسخگویی به این نوع خدمات ندارد،بنابراین یک سیستم کارآمد و مفیدی است که هزینه های حمایتی را کاهش داده و بالاترین برگشت سرمایه گذاری را با کلیه عملیات مشاوره از طریق سیستم WEB و بهترین وسیله اندازه گیری (سنجش) در اصلاح سیستم با کمترین هزینه را فراهم می کند.

لذا،3 کاربرد عمده در بانکداری الکترونیک عواملی هستند که رقبا را وادار می کنند بر یک سیستم قابل و کارآمد سرمایه گذاری کنند.

آیا وقت آن نیست که ما هم بر سیستم کارآمد بانکداری الکترونیک سرمایه گذاری کنیم؟

بانکداری اینترنتی Internet Banking - Online Banking

1-سایتهای اطلاعاتی :حاوی اطلاعاتی درباره مؤسسه مالی و محصولات و خدمات آن مؤسسه می باشد.

2-سایتهای عملیاتی:حاوی ابزارهایی جهت انجام معاملات و دسترسی به حساب می باشد که شامل :

الف-مدیریت حساب

ب-پرداخت و مشاهده صورتحساب

ج-افتتاح حساب جدید

د-سرمایه گذاری و واسطه گری

هـ-قرارداد وام های تجاری

و-پرداختهای B2B

ح-انتقال وجوه

بانکهای الکترونیکی (e-Banks)

-بانکهای الکترونیکی سازمانهای بانکی هستند که بدون داشتن شعبه خدمات بانکی ارائه
می نمایند حسابهای معمولاً مجانی که کاربران ثبت نام می کنند ایجاد می شوند .برای ارسال وجه دارند حساب باید از حساب بانکی عادی خود پول واقعی به حساب بانکی الکترونیکی خود منتقل نماید.مبالغ منتقل شده در هر زمانی قابل برداشت از حساب هستند.هدف از این کار کاهش هزینه های انتقال بانکداری سنتی از طریق محدود کردن هزینه سربار شعب و مدیریت پول نقد است .اخیراً اشکال گوناگونی از الگوی بانک الکترونیک شروع به ظاهر شدن کرده اند،از جمله :

• بانکهای سنتی که هنوز هم همان نرخهای قبلی را مطالبه می کنند.
• بانکهای الکترونیکی کاملاً جدید که هیچ هزینه ای مطالبه نمیکنند.
• مراکز دلالی که حسابهای الکترونیکی سرمایه گذاری را اداره می کنند.
• شرکتهای بیمه ای که عملیات مربوط به حسابها را انجام می دهند.
• دزدها،کلاهبرداران و افرادی از این قماش
• تمام انواع پدیده های گوناگونی که هر روز ظاهر می شوند.

اخطار درباره بانکهای الکترونیکی

در برخورد با بانکهای الکترونیکی بسیار هشیار باشید.بعضی از آنها چهره ای هستند که جرم سازمان یافته را در پشت خود پنهان کرده اند و اغلب متعلق به سایر کشورها می باشند.بعضی از آنها نرخهای بهره ای ارائه می کنند که به نظر می رسد بالاتر از آن هستند که حقیقت داشته باشند و تعداد زیادی از آنان نیز خارج از قلمرو قضایی بریتانیا واقع شده اند که دست شما برای تعقیب قانونی به آنها نخواهد رسید مگر این که در حال حاظر تحت پوشش ابلاغیه رسمی بروکسل مصوبه ششم ژوئن 2000 باشند.

پیشنهادی می کنیم در مواجهه با هر بانک الکترونیکی موارد زیر را مد نظر قرار دهید.

• از راههای سنتی درباره شرکت تحقیق کنید.(Rating agency)
• از طریق مراجعه یا تلفن به بانک از وجود آن مطمئن شوید.
• صحت ادعاهای آن را از طریق مراجعه به همکاران و طرفهای آن ،همچون مراجع تنظیمی رسمی،مسئول شکایات و ... بررسی کنید.
• مقالات منتشره از سوی سازمانها وکارگذاری های مرتبط را مطالعه نمایید.
• سری به انجمن های مرتبط بزنید.
• از جعلی نبودن سایت مربوط مطمئن شوید.

Rating agency به مؤسساتی گفته میشود که در زمینه کاری مؤسساتی را که در آن زمینه فعال هستند با استفاده از یک سری عوامل مطرح در آن زمینه بررسی و درجه بندی می کنند.

الگویی از ساختار بازار تجارت اینترنتی

عرضه تجارت اینترنتی بسیار پیچیده شده است.میلیونها سایت با ارائه انبوهی از محصولات .خدمات و اطلاعات ،در انتظار بازدیدکنندگان نشسته اند .طبیعت پویا و انعطاف پذیر این رسانه همراه با قابلیت دسترسی نامحدود آن ،تعداد زیادی از مشاغل و حرفه ها را به چالش طلبیده است.

واسطه گری های جدیدی در زنجیره های مجازی پدید آمده و به دنبال آن انواع مشاغل جدید مثلاً شرکتهای مجازی ظهور کرده اند که حاصل الگوهای خلاقانه تجاری بود که در طلیعه عصر اقتصاد شبکه ای (Net-Economy) ارائه شدند.کثرت فعالیتهای مربوط به مشاغلی که از اینترنت به عنوان یک کانال تحویل و توزیع چند رسانه ای جهانی بهره برداری می کنند،شاید تازه واردها را گیج کند و باعث شود آنها که خواستار ورود به آن هستند به خاطر نداشتن یک نمودار و شمای روشن از بازار که رویدادهای آن را به خوبی نشان دهد،از این کار پرهیز کنند.

دانلود گزارش کاراموزی بررسی سیستم حسابداری بانکداری اسلامی بانک ملی

اختصاصی از یارا فایل دانلود گزارش کاراموزی بررسی سیستم حسابداری بانکداری اسلامی بانک ملی دانلود با لینک مستقیم و پرسرعت .

فرمت فایل : word(قابل ویرایش)

تعداد صفحات:95

فهرست مطالب:
مقدمه------------------------------------------------    1
ادارات بانک عبارتند از    7
فرهنگ سازمانی « رفتار اداری    9
سازمان چیست ؟     9
انواع مختلف ساخت سازمانی     10
سازمان رسمی و غیر رسمی    10
سازمان رسمی    10
سازمان غیررسمی    11
تفاوت های سازمان رسمی و غیررسمی     11
فصل اول---------------------------------------------    14
تعریف پول    15
انواع پول    15
وظایف پول    17
 تشکیل بانک مرکزی    18
بانکداری در ایران    19
وظایف بانکها    23
ملی شدن بانکها    25
اداره امور بانکها    26
مجمع عمومی بانکها بدوصورت تشکیل می شود    27
وظایف مجمع عمومی فوق العاده    27
شورایعالی بانکها از 8 نفر عضو بشرح زیر تشکیل می شود    29
پیشنهاد انتصاب اعضای هیأت مدیره بانکها به مجمع عمومی    30
شورای پول و اعتبار    31
ادغام بانکها    32
بانک صادرات    33
حذف بهره از سیستم بانکی    37
فصل دوم--------------------------------------------     41
 صندوق    43
عملیات صندوق    43
تعریف صندوق    44
ساختار دایره صندوق    44
اهم مسئولیتهای رئیس دایره صندوق بشرح زیر است    45
اهم وظایف و مسئولیتهای سر تحویلدار بشرح زیر می باشد    48
اهم وظایف کاربران بشرح زیر می باشد    50
کلید های صندوق یاخزانه    52
فیشهای نقدی    55
روش نگهداری فیشهای نقدی در دایره صندوق     56
صرفه جوئی در مصرف فرمها و اسناد    57
اختیارات و رمز کارکنان    58
اموریکه در دایره صندوق انجام می پذیرد     61
دریافت وجوه نقد    62
اسناد صادره جهت منضور نمودن وحوه وصولی بشرح زیر می باشد    75
پرداخت وجوه نقد    76
نقل و انتقال وجوه    81
صورت وضعیت صندوق    85
کسری یا فزونی صندوق    87
یادآوری    89
دوبار شماراسکناس    89
فصل سوم-----------------------------------------------         92  نتیجه گیری                                                                                      93

مقدمه:
تشکیل بانک بشکل جدید نخستین بار در سال 1285 هجری شمسی( 1324 ه‍ - ق ) ده سال قبل از بوجود آمدن بانک شاهی از سوی حاج محمد حسن امین دارالضرب یکی از صرافان بزرگ تهران به مظفرالدین شاه قاجار پیشنهاد شد . در این پیشنهاد پس از اشاره به تاثیر بانک درپیشرفت صنعتی کشورهای اروپایی و ذکر اینکه رواج صنعت و احداث خطوط آهن و تلگراف بدون ایجاد بانکی بزرگ میسر نیست و تاکید براینکه چنین موسسه‏ای باید با اشتراک و اتفاق دولت و ملت بوجود آید. متاسفانه این پیشنهاد با دخالتهای بیگانگان و عوامل آنان جامعه عمل نپوشید و بجای آن بانک شاهی در ایران مستقر گردید.

 

پس از استقرار مشروطیت هنگامی که دولت از مجلس شورای ملی اجازه استقراض خارجی خواست، احساسات ملی که از وامهای گذشته و رفتار بانکهای بیگانه جریحه دار شده بود به هیجان آمد و نمایندگان مردم بمنظور قطع نفوذ سیاسی و اقتصادی بانکهای مذکور و در ترمیم وضع مالی خزانه ضمن مخالفت با استقراض خارجی تاسیس بانک ملی را خواستار شدند، و جمعی از بازرگانان و صرافان متعهد مشارکت در این بانک ر ا نمودند و در آذرماه 1285 اعلان آن که مبین احساسات عمومی و علاقه مردم به تاسیس یک بانک اعتباری ملی در ایران بود انتشار یافت .
در روز 23 آبان 1285 میرزا ابوالقاسم ناصرالملک وزیر مالیه وقت مظفرالدین شاه در مجلس شورای ملی حاضر شد و از اوضاع نابسامان مالی کشور خبرداد و پیشنهاد داد که دولت برای رفع این مشکل مبلغی از کشورهای اروپایی وام دریافت کند که با مخالفت شدید نمایندگان مواجه شد . نمایندگان پس از شور و پیگیری در روز 9 آذر ماه همان سال با تأسیس بانکی که بتواند برای کشور سود داشته و با سپرده های مردم به نفع کشور و مردم کارکند موافقت کردند. خبر تشکیل بانک ملی با سرمایه 15 میلیون ( 30 کرور) قابل افزایش به 50 میلیون تومان با وجد و شعف عموم ملت روبرو شد.

از طرفی دیگر تغییرات ناگهانی در اوضاع سیاسی و انعقاد قرارداد 1907 میلادی بین دولتهای روسیه و انگلیس و تقسیم ایران و نیز آغاز جنگ جهانی اول و ورود نیروهای اشغالگر به ایران تمام کوششها و تلاشهای تشکیل بانک ملی را نقش بر آب کرد و این آرزوی بزرگ مردم سالها به تعویق افتاد.

پس از پایان جنگ جهانی اول و خروج اشغالگران از ایران ، سرانجام قانون تاسیس بانک ملی ایران در جلسه مورخ 14 اردیبهشت 1306 به تصویب مجلس رسید و اساسنامه بانک در 14 تیر ماه 1307 مورد تصویب کمیسیون مالیه مجلس قرار گرفت و در روز سه شنبه20 شهریور 1307 بانک ملی ایران در تهران رسماً کار خود را آغازکرد.
اولین مدیر عامل بانک ملی دکتر کورت لنیدن بلات و معاون او فوگل به همراه 70 کارشناس از کشور آلمان به ایران آمدند

بر حسب اساسنامه بانک ، بانک ملی ایران بصورت یک شرکت سهامی دارای شخصیت حقوقی شناخته شد و تابع قوانین تجاری تلقی گردید .
سرمایه اولیه بانک 20 میلیون ریال بود که فقط 8 میلیون آن پرداخت شد و در سال 1314 سرمایه بانک به 300 میلیون ریال و در سال 1331 به دومیلیارد ریال افزایش یافت که تمام آن پرداخت شده است .
با توجه به اینکه در آن تاریخ متخصصین بانکی در ایران وجود نداشت بموجب قانونی اجازه استخدام اتباع سویسی یا آلمانی بمنظور اداره بانک داده شد. تعداد کارکنان بانک در روز افتتاح اعم از ایرانی و آلمانی از 27 نفر تجاوز نمی‏کرد در حال حاضر تعداد کارکنان بانک ملی ایران بالغ بر 45 هزار نفر است .

در ابتدای تاسیس بانک علاوه بر شعبه مرکزی دو شعبه در بازار تهران و بندربوشهر که مهمترین بندر بازرگانی آنروز ایران بود تاسیس گردید .
نخستین نمایندگی بانک در خارج از کشور در سال 1327 در هامبورگ تاسیس شد .
تاسیس بانک کارگشایی: در سال 1305 بنگاهی بنام موسسه رهنی دولتی ایران، از محل وجوه صندوق بازنشستگی کارکنان دولت برای رفع حوائج مردم بوجود آمد که تا سال 1307 تحت نظر وزارت دارایی اداره میگردید پس از تاسیس بانک ملی به این بانک واگذار و در سال 1318 این موسسه بنام بانک کارگشایی مرسوم و یکی از سازمانهای تابعه بانک ملی محسوب شد .
در تاریخ 22 اسفند ماه 1310 حق نشر اسکناس از تصویب مجلس شورای ملی گذشت و رسماً به مدت 10 سال بانک ملی ایران اعطا شد که به خودی خود قابل تمدید بود و در فروردین ماه 1311 نخستین اسکناس بانک ملی ایران انتشار یافت .
صندوق پس انداز : در سال 1318 بموجب قانونی بمنظور تشویق و ترغیب مردم به پس انداز، صندوق پس‌انداز بانک ملی ایران تاسیس شد که پس از استقرار نظام بانکداری اسلامی بصورت قرض الحسنه پس‌انداز، یکی از واحدهای فعال بانک بشمار میرود .