دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .
لینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*
فرمت فایل:Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)
تعداد صفحه7
فهرست مطالب
مقدمه
تعریف مخاطرات اخلاقى
نحوه انعقاد قرارداد
ماهیت قرارداد بهینه
مخاطرات اخلاقى و قرارداد بهینه
انگیزه در مخاطرات اخلاقى
رفتارهاى پنهان و بازار بیمه
برخى راه حلها جهت کنترل مخاطرات اخلاقى
3- مبلغ قابل کسر ترکیبى
قراردادهاى بیمه در بازار بیمه ایران
1- بیمه آتش سوزى
خلاصه، نتیجهگیرى و ارائه راه حل
پیشنهادات اجرایى
پیشنهادات پژوهشى
مقدمه
0در شرایط نبود اطلاعات کامل، همواره وجود پیامدهاى خارجى(Externality) باعث مىشود مبادله اقتصادى به خوبى انجام نشود و حتى در مواردى روابط اقتصادى مختل شود. روابط اقتصادى غالباً به شکل انعقاد قرارداد حاصل مىشود. در انعقاد قرارداد اطلاعات نقش مهمى را ایفا مىکند و نبود اطلاعات مشکلاتى را به همراه دارد.
قراردادهایى مانند قرارداد بین کارفرما و نیروى کار، بیمهگر و بیمهگزار، سهامداران و مدیر عامل، اعتبار دهنده و اعتبار گیرنده نیز، همچون سایر قراردادها به اطلاعات نیازمند است. یک سهامدار کارخانه، وقتى مىتواند یک مدیر را بپذیرد، که اطلاعات کاملى از منش و عملکرد او داشته باشد و رفتار او قابل مشاهده باشد. با عدم اطلاع از وى و نامشهود بودن رفتار، نمىتواند قرارداد بهینهاى را منعقد کند و به اهداف خود برسد؛ زیرا همواره یک نا اطمینانى براى او وجود دارد، که رفتار نامشهود(Hiden action) کارگزار به نفع او است یا هزینه هایى را به او تحمیل مىکند.
تعریف مخاطرات اخلاقى
مخاطرات اخلاقى تعاریف مختلفى دارد؛ برخى آن را به وضعیتى اطلاق کردهاند، که یک طرف بازار نمىتواند رفتار طرف دیگر بازار را مشاهده کند و گاهى به رفتارهاى نامشهود بازگشت مىکند.(varian, 1990, 589)
برخى دیگر مخاطرات اخلاقى را چنین تعریف نمودهاند: مخاطرات اخلاقى نام دیگرى براى رفتار نامشهود است؛ زیرا در این حالت، فردى یا طرفى که آگاه است، رفتار غلطى را در پیش مىگیرد که به ضرر طرف مقابل است. (Katz, 1994, 593)
تعریف دیگرى نیز مخاطرات اخلاقى را چنین بیان مىکند: وقتى مخاطرات اخلاقى پدیدار مىشود، که افراد در شرایط وجود اطلاعات خصوصى عملى را پیش مىگیرند که بطور نادرستى احتمال نتایج و حاصل نامطلوب را افزایش مىدهد.(Mc taggat, 1992 ,440)
یک مثال از موارد مخاطرات اخلاقى: وقتى یک فرد بیمه مىشود، مراقبت خود را کم مىکند؛ زیرا مطمئن است که خسارت او جبران خواهد شد. مثلاً یک مالک خانه، ممکن است مراقبت خود از خانه را ـ مثل قفل کردن و احتیاطهاى دیگر ـ به دلیل بیمه شدن خانه و لوازم آن، کاهش دهد. این مسأله مخاطرات اخلاقى است که باعث شکست بازار مىشود که در مثال شکست بازار بیمه است و کارآیى در بازار بیمه از بین مىرود؛ زیرا انگیزه افراد به دلیل کاهش نگرانى از خطر، براى مراقبت زیاد از بین مىرود و بنابراین شرکت بیمه ممکن است، مجبور باشد، خانهاى را بیمه کند، که اصلاً قفل نشده یا پنجره آن بسته نشده است و این براى شرکتهاى بیمه غیر ممکن است؛ زیرا احتمال خطر بسیار زیاد مىشود. (stiglitz, 1993)
نحوه انعقاد قرارداد
انعقاد قرارداد، نیازمند دو رکن اصلى است، که مىتواند دو شخص حقیقى یا حقوقى باشد. یکى از این دو، نقش اصلى را ایفا مىکند، مثل کارفرما که ابتدا به طراحى قرارداد مىپردازد و دیگرى نقش غیر اصلى را باز مىکند، مثل کارگزار. این بحث تحت عنوان مسأله کارفرما - کارگزار(Principle-agent Problem) در ادبیات مطرح شده است.
قرارداد ابتدا توسط کارفرما طراحى مىشود و کارگزار پس از رؤیت، مىتواند آن را امضا نماید و یا آن را نپذیرد. در چنین حالتى اگر قرارداد امضا نشود، ارتباطى برقرار نمىشود و در صورتى که قرارداد منعقد شود، نتیجه قرارداد مبهم است؛ زیرا نتیجه به شدت به رفتار و عملکرد کارگزار بستگى دارد. عملکرد خوب وى، نتیجهاى خوب را براى کارفرما رقم مىزند و عملکرد ضعیف، نتیجه بدى را براى کارفرما به دنبال خواهد داشت.(stadler, 1997, 17)
ماهیت قرارداد بهینه
به منظور توضیح قرارداد بهینه (stadler, 1997, 18) مىتوان یک قرارداد را در نظر گرفت که نتایج متعددى داشته باشد. نتیجه حاصل از قرارداد را با × و ارزش پولى آن را با x نشان مىدهیم. فرض مىشود، کارگزار تلاشى دارد که آن را با eنشان مىدهیم. در این جا یک احتمال شرطى وجود دارد که عبارت است از:
<!-- [if gte vml 1]>
<![endif]--><![if !vml]>
<![endif]>
ابتدا فرض مىشود، اطلاعات کارگزار و کارفرما مساوى و متقارن است. در این جا تنها یک ریسک وجود دارد، که ناشى از احتمالى بودن رفتار کارگزار است. کارفرما بر اساس تابع منفعت حاصل از رابطه اقتصادى، رفتارش را تعیین مىکند. تابع منفعت وى عبارت است از:
<!-- [if gte vml 1]><![endif]--><![if !vml]><![endif]>
<!-- [if gte vml 1]><![endif]--><![if !vml]><![endif]><!-- [if gte vml 1]><![endif]--><![if !vml]><![endif]>
نمودار (2): نحوه پرداخت دستمزد در شرایطى که کارفرما ریسک خنثى و کارگزار ریسک گریز است
نمودار 2، پرداخت دستمزد بهینه در شرایطى است که کارفرما ریسک خنثى و کارگزار ریسک گریز است.
حالت دوم: در این حالت، کارگزار ریسک خنثى است. بنابراین َU ثابت است و کارفرما ریسک گریز است، بدین معنا که <0ًb ، در این حالت قرارداد بهینه بدین شکل
<!-- [if gte vml 1]><![endif]--><![if !vml]><![endif]>
